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发布日期：2022-04-19 22:55    点击次数：96

贷款能够顺利批下，了解贷款审批的要点是关键。很多人因为种种原因造成申请贷款审批没通过，与自己想要提早实现的梦想失之交臂。那么，银行进行个人贷款审批要点有哪些呢？专家介绍，个人贷款审批的要点主要有以下四点：

（一）借款人还款能力的审查

1、借款人资信情况是否符合贷款条件，重点了解借款人及配偶过往信用记录，以及在各金融机构的借款情况。

2、借款人申请贷款的金额、期限，还款方式是否合理。

3、借款人的资信和第一还款来源是否能够保证其按时偿还贷款本息。

4、第三方保证是否具备担保资格和担保能力。

5、抵（质）押物担保是否足值、有效。

6、借款期限内，借款人是否有其他重大支出影响借款人还款。

7、借款人家庭资产负债比率是否合理。

8、对借款人依靠不同收入来源还款的审查是否侧重点不同：（1）若借款人主要通过其生产经营收入还款的，是否侧重对其生产、经营净现金流入是否可靠、稳定和足额进行分析；（2）若借款人主要依靠其工资收入还款的，是否侧重对借款人的职务、所在公司收入的稳定性等进行分析；（3）若借款人主要通过租金等其它投资收益还款的，是否侧重对该收入来源的稳定性和可靠性进行分析。

9、 是否对借款人收入实现的时间与本次贷款期限、按期还款金额以及其他负债还款期限、还款金额的匹配性进行分析。

10、对生产经营用途个人额度贷款，是否关注借款人实际资金需求及用款计划，借款人生产经营净现金流入是否可靠、稳定和足额，借款人生产经营资金往来结算账户是否在我分行开立，账户资金结算情况是否正常。

11、对个人汽车消费贷款，借款人是否在与我行合作的汽车经销商购买汽车，是否对借款人购车的真实性进行评估，是否从借款人的收入、职业、用车及还款能力等多方面进行综合判断。借款人购车用于营运的，是否落实借款人还款来源的稳定性和相应担保措施。

（二）贷款抵押物基本情况审查

1、抵押物的类别、所有权证明是否核实，抵押物所有权证是否合法、真实、有效。

2、抵押物共有人或第三者所有权人授权情况是否核实。

3、抵押物是否容易变现，同区域同类型抵押物价值的市场走势如何。

4、贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内。

5、抵押物是否由我行认可的评估机构评估。

6、抵押物（主要是房地产、车等）保险文件是否真实、有效、足值，保险期限与贷款期限是否匹配。

8、抵押物是否办理抵押登记手续。

9、汽车消费贷款中以仅以车辆作抵押的，在确定首付比例时，是否与借款人的信用等级相结合，是否考虑抵押物价值存在的减值风险。

（三）贷款质押物基本情况审查

1、存单质押审查。

（1）存单是否为借款人所有。

（2）存单开户银行是否符合规定。

（3）存单真伪是否核实。

（4）存单状态是否正常。

（5）他人存单是否有授权书。

（6）贷款额度是否控制在质押存单价值的规定比例内。

（7）贷款期限与质押存单到期日是否相匹配。

2、债券质押审查。

（1）债券是否为借款人所有。

（2）债券的发行时间是否符合要求。

（3）债券的真伪性是否核实。

（4）债券的级别是否核实。

（5）他人或共有债券，是否有他人或共有人授权书。

（6）凭证式国债的发售机构是否为本行网点。

（7）贷款额度是否控制在质押债券价值的规定比例内。

（8）贷款期限与质押债券到期日是否相匹配。

（四）第三方保证审查

1、自然人担保审查。

（1）保证人身份、户口、单位名称地址、联系电话是否核实。

（2）保证人单位情况是否属实。

（3）保证人的职务、职称、学历是否核实。

（4）保证人的月收入和家庭月收入情况是否核实。

（5）保证人家庭其他借款和担保情况是否核实。

（6）保证人的健康状况是否核实。

（7）保证人的品行和信用状况是否核实。

2、法人(专业担保公司除外)担保审查。

（1）法人的真实性是否核实。

（2）法人的生产经营状况是否核实。

（3）保证人与借款人的关系。

（4）保证人出具的书面担保材料是否合法、真实、有效。

（5）法人信用评级在A级以上（含A级）是否核实。

3、专业担保公司担保审查。

（1）是否经过资格审查。包括：最低注册资本限制，无重大债权债务纠纷，无违约记录，组织管理机构健全等。

（2）担保能力是否突破省分行规定的担保放大倍数上限。

（3）担保公司为同一借款人提供担保，最高金额是否超过省分行规定的限额或是否上报有权部门批准。

（4）是否出现重大经营失误。

（5）在金融机构（银行、证券、保险等）及其监管部门、国家相关行政管理部门（工商、税务等）和司法部门是否有不良记录等。

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