三大原因制约汽车贷款业务停滞不前
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曾经有媒体对北京市首批发放的汽车信贷还贷情况进行了跟踪调查，发现到期赖帐的不在少数。而全国各地也不时的发生虚假贷款购车诈骗保险赔偿金案例，这些都不得不让金融机构在发放车贷款' 汽车贷款时谨慎再三。而我国的消费习惯使得人们不愿意贷款消费，认为贷款会增加心理压力。去年年底，通过贷款买车的比例不足10%，而通过调查，提前还款的人群占了30%，致使金融机构利润大幅度下降。即使在贷款买车的客户中，有一部分人觉得贷款是件丢脸的事情，不愿意让别人知道自己贷款，对金融公司人员的调查和访问也存在戒备心理，提供过期的、无意义的材料用来申请，从而使信贷人员很难真实掌握借款人的真实经济情况。二、政策的不配套和法律的不健全车贷款' 汽车贷款业务在我国尚处于起步阶段，唯一的法规来自于2004年的《汽车金融公司管理办法》，如今该办法已实施过去5年时间，从未进行过修改和补充，而《贷款通则》、《担保法》则均未有针对消费信贷的条款，更没有与汽车消费贷款相关的立法、司法、执法的成套法规。这样不仅使各金融机构在开展汽车消费贷款业务时法律依据模糊，而且一旦借款人违约，各部门互相推拖责任、抵押物变现困难、法律判决执行难的局面。而汽车消费贷款不只是金融机构一家之事，它涉及到社会各个部门，包括厂商、经销商、车管所、公证部门、保险公司、司法部门等等，由于各部门各有规定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部门工作效率低下、服务意识低劣，收费不合理，给消费者带来诸多不便，导致原来有即期购买欲望的客户望而止步。三、产品种类与服务质量目前我国的车贷款' 汽车贷款无论产品种类还是服务质量，都与国外相差甚远。首先，贷款的种类单一。在国外，专业的汽车金融公司提供丰富的车贷品种。以GMAC(通用汽车财务公司)为例，其提供的汽车信贷品种有：1、标准贷款：即客户与金融机构之间签订一个分期付款协议，承诺未来按期支付贷款。2、弹性贷款：即客户每月返还少量的车贷，在合同期的最后有两种选择，一是购买该车、在合同截止期一次付清所剩欠款;二是交纳一定的手续费、超过限制公里数的相关费用后，交还该车。3、弹性租赁：这种方式适用于不愿购车，但在一定时期内需要用车的客户。具体方法是：客户可以根据使用情况的预期，设定需要的年数、预计公里数，距此交纳不同的租赁费。此外，GMAC公司还推出学生购车计划等专门针对学生群体的信贷品种，以培养其对品种的忠诚度。由此，国外汽车财务公司业务的细化程度可见一斑。在中国，商业银行只为客户提供一种偿付品种，即在一定首付后，分期偿付。即使是专业的汽车金融公司，如在中国发展最好的大众汽车金融公司，也只提供标准信贷和弹性信贷两个业务品种。僵化的业务种类无法满足客户多元化的需求。其次，金融机构的服务意识跟不上时代发展。商业银行是我国现阶段汽车贷款业务的主角，其长期以来的信贷业务面向企业，传统的信贷模式已经形成一种定向思维，认为汽车消费贷款本小利薄、直接收益小、手续复杂、管理成本高，从而不予重视。对于汽车金融公司，由于没有银行雄厚的经济根基和社会关系，导致贷款利率高、审批时间长、办理手续复杂、后期服务跟不上等现象，引发了贷款客户的不满。上一篇：理财产品 三大“傻瓜式”理财法理财就这么简单 下一篇：三大理财误区
