银行贷款风险的主要成因是什么
银行贷款风险的原因是什么?自古金融就是风险行业,借贷作为金融业的主要组成部分,风险总是难以避免的。那么对于银行来说,贷款风险形成的原因主要有哪些呢?
首先,从内部来说,一是客户经理的素质风险。一些业务素质偏低的客户经理,一般很难对一笔贷款作出正确的判断,从而使贷款风险增大;而品德素质较差的客户经理,责任心不强,发现问题隐瞒不报,有些甚至帮助企业弄虚作假,把贷款置于损失边缘。二是管理机制未能奏效带来的管理风险。例如,贷前调查不细致,缺乏对客户偿债能力、经营现金流及信用状况的全面把握,致使向不符合借款条件或不具备偿还能力的客户发放贷款形成风险;贷后管理不到位,缺乏对企业的全面掌控,不能在第一时间识别风险,丧失最佳退出时机,等等。
再者,外部而言,一是借款人经营状况发生变化带来的经营风险。贷款一旦放出,主动权转移到借款人这边,借款人的经营风险将直接影响到贷款安全。二是担保失效带来的担保风险。部分企业之间通过互保、连环保等方式形成了贷款担保圈;,涉及的债权债务关系极为复杂,一定程度上导致了贷款担保悬空,造成了担而不保;的现象。此外,抵押物价值缩水、变现困难等因素,也使担保能力大大弱化。三是中介机构提供不真实资料带来的中介风险。信贷政策要求借款人必须提供企业财务报表、资产价值报告等有关资料,并且必须经会计师事务所、评估公司等中介机构审计或评估通过。但少数中介机构为了某些不正当收益,为借款人出具了不真实的报告,增加了商业银行贷款风险。
2015年年底理财知识,我老公因借钱做生意亏本,欠了1000多万,他丢下我跑路了。因为好多债都是我担保的,所以还钱的压力都到我的身上。
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